Group term life insurance？Individual Term life insurance？

很多公司提供Group term life insurance，但还是有不少人买Individual Term life insurance。到底哪一种比较好呢？

我先给大家介绍一下Group term life insurance和Individual Term life insurance的利与弊。

1. Individual Term life insurance是个人直接通过保险经纪人向不同的人寿保险公司买的term life insurance。通常有1年的term，10 year term， 15 term，20 year term 和30year term。个别公司还提供25year term和35 year term life insurance。10 year term表示在10年内保证保费不变。其他类推。

Group term life insurance 是公司员工通过公司提供的福利，经由保险经纪人向人寿保险公司买的term life insurance。通常是1 year的term，需要每年注册加入，保费可能每年不同。

2. Individual Term life insurance 通常需要underwriting过程，即要认证被保人的insurability，来确定其是否给予保险，若可保，则要确定其保费的费率（rate）。

保费的多少和被保人的年龄、性别、遗传因素、驾车记录、身体状况、业余爱好、专业、身高体重及旅行情况等有关。

Group term life insurance 不需要underwriting（保险核准）。只要你是公司的员工，只要你的公司提供该福利，就可加入。Group 的通常有免费的部分和少量付费的部分。在每年公司福利注册时，虽不被要求检查身体，但常常会被要求回答几个简单的问题。如果身体有了问题，可能得不到保险；如果有说谎，将得不到理赔，因为公司的都是一年的term。有过买了group term life的人，家人得不到death benefit的先例。

3. Individual Term life insurance 是用税后的钱买的，得到的death benefit不会有income tax 的问题。

Group term life insurance 是雇主提供的，对雇员来说，是税前的开支，雇员要为得到的这个benefit的5万以上的coverage缴纳个人所得税。缴纳税的多少和雇主给保险公司交了多少保费无关，仅根据IRS的一个统一表格。

Cost Per $1,000 of Protection For 1 Month

Age	Cost
Under 25	$ .05
25 through 29	.06
30 through 34	.08
35 through 39	.09
40 through 44	.10
45 through 49	.15
50 through 54	.23
55 through 59	.43
60 through 64	.66
65 through 69	1.27
70 and older	2.06

例如，如果一个40岁的人(不论性别)，有15万的年薪，公司提供两倍的免费寿险，即30万的寿险。$300，000-$50,000=$250,000. $250X0.10X12=$300, 即，每年在该员工的W2表内会显示有$300的income需要交税。如果该员工的税率是30%，即要交给$90的税给IRS。

如果他要买1百万的supplement group term life，如果他自付额为每个月$10, 一年付了12X10=120. 那么他的W-2上group term一项的benefit要报税的income是（1，000，000-50，000）/1000X（12X0.10）-120=1020。等他到了45岁，同样的group term，该项income=（1，000，000-50，000）/1000 X (12X0.15)-120=1590.

而如果他在40岁时，身体健康的话，他买一个10年的term life， 只要$330-400(不同的公司，不同保费)。而女性的Individual Term life insurance的rate会更低。

事实上，不是每个公司的group term life都“便宜”，不少公司的即使不算要付的税，价格也比个人的贵。

4. 绝大多数的Individual Term life insurance都是可以转成permanent life insurance的。转的时候，保留原来的rate。如果原来的rate不好，而现在被保人的状况更好了，可以按更好的算。

有的Group Term life insurance在员工离开公司时可以转成individual 的，有的不可以。可以到人事部门去查。转换成的rate，不可能是最佳的rate，最好可以是non smoker 或 standard的rate， 即仅次于抽烟者的rate。

结论：

Individual Term life insurance的最大的优点：自己掌握；身体好的话，便宜。缺点: 需要身体检查等。

Group Term life insurance的最大优点：不用检查身体等。缺点：依靠公司。不是每个公司都提供寿险的福利，每个公司提供的多少也不同。谁都不能保证自己永远会呆在一个公司不动的。

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